Seguros de ahorro: qué son y cómo funcionan

A la hora de planificar tus finanzas personales, existen muchos productos y alternativas para ahorrar. La mayoría de personas contratan depósitos bancarios, fondos de inversión o planes de pensiones, sin fijarse demasiado en todas las ventajas que ofrecen otras alternativas.Una de ellas son los seguros de ahorro, un tipo de producto de ahorro que puede ser muy interesante para muchas personas. En este artículo te explicaremos cómo funcionan para que puedas valorar si se trata, o no, de una buena opción de inversión para ti.

¿Qué es un seguro de ahorro?

Un seguro de ahorro es un producto comercializado por las aseguradoras que ofrece una rentabilidad garantizada al cabo de un periodo de tiempo determinado. El asegurado se compromete a abonar una prima periódica y se establece por contrato la fecha por debajo de la cual el dinero no se podrá rescatar.Las primas se podrán aportar de dos formas:

• Prima única, a través de la cual el asegurado aporta todo el capital desde el inicio del contrato.
• Primas periódicas, aportando primas de manera regular: mensualmente, trimestralmente, semestralmente, etc.

Normalmente, el seguro de ahorro invierte en activos financieros conservadores. Su periodo medio es de 2 años, aproximadamente, de manera que tiene liquidez a medio plazo.

Un seguro de ahorro no es un depósito

El seguro de ahorro comparte algunas de las características de los depósitos a plazo fijo. Ambos son productos con un vencimiento fijo y con una rentabilidad garantizada. Sin embargo, existen diferencias entre ellos que es importante conocer.La primera es que el depósito está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos que, en España, cubre los primeros 100.000 euros por titular y entidad. En el caso de los seguros de ahorro, no existe esta garantía como tal, aunque las aseguradoras suelen añadir un pequeño recargo en las primas anuales que se utiliza para garantizar que, en caso de liquidación, el consorcio pueda asumir las obligaciones de pago.Por otro lado, los seguros de ahorro son productos comercializados por aseguradoras, mientras que los depósitos son productos bancarios. Además, legalmente tienen una consideración diferente, tanto a efectos fiscales como a efectos hereditarios.

¿Qué tipos de seguros de ahorro existen?

En la actualidad, existe un importante número de productos a través de los cuales se materializan los seguros de ahorro. ¿Te gustaría saber cuáles?

• Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): es un tipo de seguro de ahorro a largo plazo, a través del cual se garantiza una renta vitalicia al tomador si vive al vencimiento del contrato. Su principal ventaja es su favorable tratamiento fiscal y su flexibilidad, ya que no es necesario hacer aportaciones siempre.
• Unit Linked: están considerados como un híbrido entre seguros de ahorro y de inversión, donde el ahorrador designa en qué activos quiere invertir. Ofrecen una mayor capacidad de gestión al titular de la póliza que otros.
• Planes de Previsión Asegurados (PPA): son seguros de ahorro individuales a largo plazo. Su régimen jurídico y fiscal es similar a los planes de pensiones. Este tipo de producto garantiza al titular un tipo de interés y un capital cierto a la fecha de vencimiento de la garantía, que suele coincidir con el inicio de la jubilación del asegurado.

• Seguros de rentas vitalicias: este producto asegura que el titular recibirá una renta periódica los años que le resten de vida, a partir de un momento determinado. Su cuantía dependerá del capital aportado y de la rentabilidad obtenida.
• Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): este tipo de seguros ofrece un tratamiento fiscal favorable si se cumplen las condiciones establecidas. Si el capital no supera los 5.000 € anuales y el plazo es de al menos 5 años, su rescate estará exento de tributación. Además, los SIALP garantizan, al menos, un capital equivalente al 85% de las aportaciones. También se les conoce como Plan de Ahorro 5.

Como puedes ver, hay varias alternativas disponibles. ¿Todas ellas son interesantes? ¿Para quién están pensadas? Respondemos a continuación.

¿Tienen ventajas fiscales estos seguros?

Una de las características de los seguros de ahorro es que ofrecen una rentabilidad que generalmente suele estar por encima de los depósitos a plazo fijo. Además, dependiendo del tipo de producto contratado, es posible de disfrutar de ciertas ventajas fiscales.Otra ventaja de este tipo de seguros es que una parte del dinero se destina a una póliza que cubre el fallecimiento del asegurado con un capital adicional que aporta la aseguradora a sus beneficiarios. Es, sin duda, una opción interesante.Los seguros de ahorro son una fórmula idónea para aquellas personas que quieran obtener un capital garantizado al cabo de un periodo de tiempo determinado, y no quieran recurrir a las rentabilidades exiguas que ofrecen en la actualidad los depósitos.Pero, además, la amplia variedad de productos de este tipo que existen en la actualidad hace que cualquier persona pueda invertir en ellos. De hecho, algunos de ellos, como los unit linked, incluso ofrecen la posibilidad de gestionar tu capital de manera parcial.Por eso, los seguros de ahorro son una buena fórmula si deseas guardar dinero con vistas a tu jubilación y así hacer que crezcan de forma segura. Sin embargo, su principal inconveniente de este producto es que suele exigir la vinculación del capital durante más de cinco años ya que, en caso de retirarlo antes de tiempo, tendrás que pagar una penalización.¿Te parecen interesantes? ¿Tienes alguno de estos seguros contratado? ¡Cuéntanos tu experiencia! Estamos convencidos de que tu opinión será muy interesante para el resto de lectores.