amortizar hipoteca

¿Cuándo me interesa amortizar hipoteca?

La duración media de los préstamos hipotecarios en España es de 24 años, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Esto significa que cuando te compras una casa con hipoteca, el banco se convierte en tu nueva pareja sentimental. Pero eso no significa que no puedas poner fin a esa relación tan, a veces, tortuosa. Con ahorros, todo es posible. Tienes la opción de amortizar hipoteca.

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Amortizar hipoteca consiste en adelantar voluntariamente pagos de la misma. Hay que distinguir entre la amortización parcial, que es cancelar parte del capital pendiente; y la amortización total, que consiste en adelantar el total de la deuda pendiente de pago, es decir, cancelar anticipadamente la hipoteca.

En el caso de la amortización parcial hay que elegir además entre reducir la cuota a pagar mes a mes o reducir el plazo de la hipoteca. Veámoslo en un ejemplo con datos ficticios: si cancelas 5000 euros de tu hipoteca anticipadamente tendrás que elegir entre:

  • que tu cuota mensual se reduzca de 400 a 350 euros (reducir cuota)
  • cancelar la hipoteca en abril de 2035 en lugar de en octubre del mismo año (reducir plazo)

Pero, ¿merece la pena adelantar pagos? ¿Hay casos en los que sí y casos en los que no? ¿Es gratuito? No dejes de leer si quieres resolver tus dudas.

Amortizar hipoteca o no, he ahí la cuestión

En opinión del que escribe estas palabras, cualquier momento es bueno para cancelar parte de la deuda que tengas con el banco. En la actualidad, con el Euribor en valores negativos, muchos expertos advierten de que amortizar hipoteca apenas sale a cuenta. Sin embargo, por muy bajo que esté el Euribor, pagando anticipadamente te ahorras el pago de intereses y, más importante aún si cabe, vives más tranquilo porque tu deuda es cada vez más pequeña.

La mayoría de las hipotecas del mercado, por no decir todas, utilizan el sistema de amortización francés, que viene a significar que durante los primeros años de la deuda se pagan más intereses que en los últimos. Por esta razón, siempre que sea posible es mejor amortizar hipoteca al principio, es decir, justo en los años siguientes a la firma, ya que es cuando más intereses ahorrarás.

Si compraste tu casa antes de 2013 tienes otra razón de peso para amortizar hipoteca anticipadamente: la deducción en la renta por adquisición de vivienda. En otras palabras, te puedes desgravar el 15% de lo que pagas de hipoteca y seguros hasta un tope de 9.040 euros.

Basta con que hagas unos números muy sencillos. Por ejemplo, si para final de año llevas pagado 6.000 euros de hipoteca, si adelantas 3.040 euros ganarás en la declaración de la renta 456 euros (el 15% de 3.040). De un solo plumazo ahorras en el pago de intereses y en el pago de impuestos. Interesante, ¿no te parece?

Un factor a tener en cuenta también es que amortizar anticipadamente hipoteca no es gratis. Algunos bancos, la mayoría, cobran comisiones. No obstante, estas comisiones se redujeron considerablemente con la aprobación de la última ley hipotecaria y, salvo casos rarísimos, siempre compensará pagar la comisión para poder ahorrar intereses.

Conclusión

No existe ninguna regla matemática general para determinar si interesa o no anticipar el pago de la hipoteca pero sí podemos ofrecer algunos tips en forma de resumen-consejos finales:

  • Si no tienes ahorros suficientes, no canceles hipoteca. Es mejor crear antes un fondo de emergencia para imprevistos.
  • Por muy bajo que esté el Euribor, siempre ahorrarás intereses amortizando hipoteca.
  • Los primeros años de hipoteca es cuando más intereses puedes ahorrar.
  • Si dudas, compara la rentabilidad que obtendrías con tus ahorros si los invirtieses con los intereses que vas a pagar.
  • Si quieres dormir más tranquilo, cancela cuanta más deuda mejor.

¿Hemos conseguido resolver tus dudas sobre si amortizar hipoteca o no?

 

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