Para muchas familias, la hipoteca es la deuda más grande que asumirán a lo largo de su vida. Según las Estadísticas de Hipotecas, elaborada por el Instituto Nacional de Estadística, el plazo medio de las hipotecas en España fue de 23 años en 2022.
Pero, en algunos casos, este plazo puede ser superior, de manera que, en determinadas circunstancias, puede que interese amortizarla si se quiere cancelar el préstamo.
Por eso, si tienes ahorros o has recibido una cantidad de dinero, ya sea porque te ha tocado la lotería o has recibido una herencia, y te planteas esta cuestión, es importante que evalúes diferentes factores antes de tomar una decisión.
En este artículo, exploraremos si compensa amortizar la hipoteca si tienes ahorros, analizando los aspectos financieros y fiscales que debes considerar.
Amortizar la hipoteca consiste en ir abonando el capital pendiente del préstamo hipotecario. La mayoría de las hipotecas se amortizan mediante el pago de cuotas regulares, también conocido como sistema de amortización francés, durante un período determinado, que puede ser de 15, 20, 25 o 30 años.
Al principio, la mayor parte del pago se destina a pagar los intereses, pero a medida que se paga la hipoteca, una mayor parte se destina a pagar el capital. A medida que se paga el capital, la cantidad de intereses que se pagan disminuye, lo que permite que el prestatario pague la hipoteca más rápido.
La mayoría de hipotecas permiten la posibilidad de amortizar un mayor capital que el que se consigue a través de las cuotas mensuales, lo que permite reducir el capital mucho más rápido. Es la amortización anticipada de la hipoteca, que consiste en cancelar de forma total o parcial el capital.
La decisión de amortizar de forma anticipada una hipoteca depende de varios factores, como el tipo de interés del préstamo, la rentabilidad de otras inversiones alternativas, la situación fiscal del contribuyente y sus preferencias personales.
En general, se recomienda amortizar la hipoteca cuando el interés del préstamo es superior a la rentabilidad que se puede obtener invirtiendo el dinero ahorrado en otro producto financiero. También se aconseja amortizar en los primeros años de vida del préstamo, ya que es cuando se pagan más intereses y se puede aprovechar la deducción fiscal por vivienda habitual (si se cumplen los requisitos).
A la hora de amortizar la hipoteca, se puede elegir entre reducir el plazo o la cuota mensual.
En general, la opción más rentable desde el punto de vista financiero suele ser reducir el plazo, ya que implica pagar menos intereses totales y, además, permite al deudor liberarse antes de la deuda. Sin embargo, reducir la cuota puede ser más conveniente si se quiere aliviar la carga financiera mensual o si se prevé una subida futura de los tipos de interés (en caso de tener una hipoteca a tipo variable).
Para saber qué compensa más, pongamos un pequeño ejemplo. Supongamos que tenemos formalizada una hipoteca al 1,75% de interés, de la que el capital vivo es de 120.000 € a 25 años, y una cuota mensual de 494,15 € mensuales.
En un determinado momento, el deudor se plantea reducir su préstamo hipotecario, para lo cual decide aportar 10.000 € para su amortización, planteándose si reducir la cuota o el plazo.
En el primer caso, la mensualidad se reduciría 97 €, hasta los 397,15 € mensuales, mientras que los intereses totales se reducen en 2353,57 €. Ahora bien, si decidimos reducir plazo, la cuota se quedaría igual, pero en unos dos años y seis meses menos, reduciendo el número de cuotas de 300 a 270 y los intereses, en 5151,01 €.
Ahora bien, la decisión entre reducir plazo o cuota depende de otros factores adicionales, ya que algunas familias pueden decidir amortizar cuota para ir más desahogados todos los meses.
Antes de amortizar la hipoteca, conviene tener en cuenta algunos aspectos que también influyen en esta decisión. Entre ellos, se destacan las siguientes:
● Las comisiones por amortización anticipada que pueda cobrar el banco (que suelen ser del 0,25% o 0% según el tipo y fecha del préstamo). Con todo, la ley hipotecaria establece unos límites, dependiendo de si la hipoteca tiene interés fijo o variable:
-En el caso de las hipotecas a tipo de interés fijo, la comisión máxima será del 2% durante los primeros 10 años y del 1,5% posteriormente.
-Para las hipotecas a tipo de interés variable se podrá pactar una de las siguientes opciones: una comisión máxima del 0,25% del capital reembolsado anticipadamente durante los primeros 3 años o una comisión del 0,15% durante los primeros 5 años.
● Los gastos notariales y registrales que pueda implicar modificar las condiciones del préstamo (si se reduce el plazo).
● Los límites legales y fiscales para beneficiarse de la deducción por vivienda habitual, en el caso de las hipotecas firmadas con anterioridad al 31 de diciembre de 2012. Esta deducción es del 15% del total de aportaciones anuales a la hipoteca, con el límite de 9.040 € anuales por contribuyente en caso de declaración individual por contribuyente o 18.080 € si se hace declaración individual compartiendo la hipoteca.
En definitiva, la respuesta a la pregunta de si conviene amortizar la hipoteca si tienes ahorros dependerá de cada caso particular. En general, si los intereses que pagas por tu hipoteca son superiores a los que obtendrías por tus ahorros, puede ser una buena opción amortizar, y mejor plazo que cuota.
Sin embargo, es importante que tengas en cuenta todos los aspectos que hemos mencionado y que busques el asesoramiento de un experto en finanzas si lo necesitas. Recuerda que, en cualquier caso, lo importante es tomar una decisión informada y responsable que te permita mejorar tu situación financiera a largo plazo.
