Tener buen crédito es un requisito indispensable para solicitar una tarjeta de crédito, alquilar un apartamento o acceder a un préstamo personal. Aquellos que se enfrentan a desafíos en su expediente pueden verse en problemas a la hora de intentar acceder a estos servicios.
En respuesta a esta creciente necesidad, las compañías de reparación de crédito han surgido como aliados para quienes buscan mejorar su perfil crediticio. A cambio de una tarifa, ofrecen asistencia para la reparación de la solidez financiera. Sin embargo, hay que ir con cuidado, pues algunas compañías de reparación son, en realidad, una estafa.
Aunque la práctica de la reparación de crédito ha sido más común en los Estados Unidos, su influencia se expande hacia España y diversos países latinoamericanos. En este artículo te explicaremos cómo puedes reparar tu crédito con la ayuda de una empresa o por ti mismo.
El historial crediticio, en esencia, es un informe minucioso que recopila en detalle toda la información financiera de un cliente. Este expediente no solo abarca las deudas que el cliente tiene en el presente, sino también aquellos posibles impagos que pudiera haber experimentado en el pasado o en la actualidad, como pueden ser cuotas de créditos o recibos pendientes.
Este reporte suele ser más común en países como Estados Unidos, pero también existe en España. De hecho, se puede solicitar en el Banco de España.
La información contenida en el informe crediticio resulta fundamental para las entidades financieras, ya que les proporciona una visión completa de cómo el cliente ha administrado sus asuntos financieros a lo largo del tiempo. Este tipo de empresas suelen usarlo durante el proceso de evaluación de su estado financiero antes de otorgar préstamos con garantía personal o hipotecas.
Si tu crédito no es bueno, lo mejor es que hagas una reparación de crédito pagando las deudas, ya que, como ves, es algo de suma importancia si quieres obtener un préstamo bancario.
Hay ciertos comportamientos que pueden ayudarte a evitar tener un mal expediente, como llevar tus préstamos al día, no incurrir en deudas que no puedes pagar o que tus tarjetas de crédito no presenten descubiertos impagados. Sin embargo, cuando hacemos una reparación de crédito es porque ya hemos caído en estos errores. Más adelante te explicaremos cómo 'borrarlos', y si se puede.
La manera más sencilla de acceder al informe es a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida como CIRBE. Cualquier persona tiene la posibilidad de obtener su expediente crediticio a través de los siguientes métodos:
Sí se puede reparar el crédito, pero con matices.
El crédito de una persona es un reflejo de su comportamiento financiero a lo largo del tiempo. Este comportamiento incluye tanto los aspectos positivos como los negativos, como pagos atrasados, deudas impagas o sanciones crediticias. Si bien se pueden tomar medidas para reparar el crédito, no se puede borrar el pasado. Siempre que el aspecto negativo sea cierto, no se podrá quitar.
Las compañías de reparación de crédito trabajan solicitando informes de crédito de las principales agencias. Después, revisan la información en busca de errores o inconsistencias. De hallarlos, los disputan en nombre del cliente. Así es como consiguen la reparación de crédito, anulando y borrando antiguas deudas que pueden haber prescrito o ser abusivas. Un buen ejemplo sería si el cliente pidió un préstamo con tasas de interés abusivas sin saberlo y los tribunales le conceden la exoneración de la deuda por considerarla engañosa.
Ahora bien, la reparación de crédito no puede eliminar información negativa que sea precisa e identificable. Todo elemento legítimo dentro del informe de crédito permanecerá inmutable.
En conclusión, aunque se puede reparar el crédito y hay compañías de reparación que lo hacen, cuando las deudas son legítimas será difícil eliminarlas.
Si la información es precisa y veraz, no podrás eliminarla de tu informe de crédito. Las agencias de reparación de crédito están obligadas a mantener la información veraz de tu crédito. Si hay registros de pagos atrasados, deudas impagadas, sanciones crediticias u otra información negativa que sea cierta y esté respaldada por pruebas, no habrá mucho que hacer.
Ten en cuenta que la reparación de crédito se centra en corregir errores o inconsistencias en los informes de crédito, como la inclusión de información incorrecta o desactualizada. Si encuentras algún error en tu informe de crédito, puedes disputarlo con la agencia de informes crediticios correspondiente y, si se demuestra que es un error, deberían corregirlo.
Ahora bien, ¿cómo puedes reparar tu crédito? Hay dos maneras: hacerlo a través de compañías o por tu cuenta. Vamos a explicar ambos caminos.
Es una empresa que ofrece servicios destinados a limpiar los informes de crédito negativos de los particulares, de manera que estos puedan solicitar préstamos personales, hipotecas, alquileres, etc. Al lograr que su puntuación crediticia aumente, estas compañías suponen un gran aliado a la hora de reparar una puntuación de crédito.
Las compañías de reparación de crédito pueden ofrecer una variedad de servicios que incluyen:
Sí, es una buena idea usar estos servicios, siempre y cuando puedan pagarse. Ten en cuenta que contratar a una compañía de reparación de crédito puede llegar e incluso superar los 100 euros.
Por otro lado, si se sabe de antemano que no es posible reparar el crédito porque las deudas son verídicas, tampoco se recomienda, pues la compañía no podrá hacer nada al respecto.
Para no caer en posibles estafas, si vas a trabajar con una compañía de reparación de crédito puedes tomar ciertas medidas. Por ejemplo, puedes revisar reseñas en internet, testimonios de antiguos clientes o verificar si son una empresa legítima en el Registro Mercantil. También puedes hablar con la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) y preguntarles si han tenido quejas sobre la compañía.
Cuando trates con ellos, asegúrate de pedir una lista de precios transparentes, de firmar un contrato que os beneficie a ambos y de que todo quede bien registrado. Recuerda que ninguna empresa puede asegurarte que conseguirá la información necesaria para reparar tu crédito sí o sí, así que atent@ a las falsas promesas.
Por último, que no te presionen a tomar decisiones rápidas. Una compañía como esta debe siempre esperar a que tengas la información necesaria para tomar una decisión adecuada.
Si crees que has sido víctima de una estafa por una compañía de reparación de crédito, lo mejor es que tomes medidas de inmediato.
Bloquea todos los pagos y revisa el contrato para saber si han incumplido sus propios términos. Mientras te comuniques con la empresa estará en la 'etapa de negociación', aquí lo importante es que te devuelvan el dinero sin que haya que ir a juicio. Mantén un registro de toda la comunicación y correspondencia con la empresa de reparación de crédito. Esto incluye correos electrónicos, llamadas telefónicas, cartas y cualquier documento relacionado con tu acuerdo.
Si, finalmente, no te devuelven el dinero, considera llamar a un abogado para poner una denuncia formal. Te aconsejará que enviéis un burofax y, si la empresa no responde, podréis acudir a las autoridades pertinentes.
Reparar tu crédito por ti mismo puede ser una opción más económica, aunque conllevará que hagas tu propio papeleo. Sigue estas instrucciones si esa es la opción que quieres escoger.
Recuerda que no hay garantía de que puedas eliminar información negativa precisa de tus informes de crédito. Además, ten cuidado con las compañías de reparación de crédito que prometen resultados rápidos, ya que muchas de ellas son fraudulentas. Hacerlo por ti mismo te permite tener un mayor control sobre el proceso y ahorrar dinero en tarifas de terceros.
Reparar tu crédito puede abrirte muchas puertas. Mejorar el puntaje de tus informes de crédito es importante, porque podrías quedarte sin préstamos, hipotecas o alquileres si tu reporte es desfavorable. Para poder hacerlo, puedes contratar a empresas expertas en la materia o hacerlo por ti mismo, pero ten siempre cuidado de no caer en una estafa, pues ciertas compañías podrían aprovecharse de tu situación.
Por último, ten en cuenta que hay ciertos factores que no podrán borrarse, especialmente si los datos son veraces, por lo que procura mantener unas costumbres financieras óptimas. En Vivus publicamos consejos sobre educación financiera tanto en nuestros canales sociales como en este blog. Puedes echar un vistazo y comprobar si hay información de utilidad para ti. Además, recuerda que si necesitas un microcrédito para hacer frente a gastos imprevistos, para eso estamos aquí, para ayudarte.
